Ulubione projekty
Twoja lista jest pusta
Dodano projekt
Usunięto projekt
Od czego zależy oprocentowanie
Zdecydowana większość banków stosuje obecnie wariant "dwuskładnikowy" na łączny poziom oprocentowania składa się wysokość tzw. stopy referencyjnej dla danej waluty (bardziej po polsku jest to cena waluty na rynku międzybankowym) oraz marża banku która zazwyczaj jest niezmienna w całym okresie kredytowania.
Dwa słowa o stopie referencyjnej. Wyjaśnijmy: jest to wskaźnik niezależny od banku w umowie kredytowej zaś będzie nazwany w zależności od waluty kredytu:
- WIBOR (dla kredytów w zł)
- lub LIBOR bądź EURIBOR (przy kredytach w innych walutach).
Jest to składnik zmienny w czasie bo ceny walut na rynku nie są stałe; obecnie notowania stóp referencyjnych dla poszczególnych walut są na poziomie 5 26 proc. dla PLN (złotych) 0 75 proc. dla CHF (franków szwajcarskich) 2 11 proc. dla EUR 3 40 proc. dla USD (na dzień 13.06 wskaźniki 3-miesięczne).
Do tego bank dolicza swoją marżę która zależy od jego polityki cenowej w tym zakresie oraz od typu kredytu hipotecznego o który się ubiegamy. Najtaniej zawsze wyniesie nas kredyt mieszkaniowy: tu marża banków waha się najczęściej od 1 do 2 proc. przy kredytach w złotych i od 1 5 do 3 proc. w walutach obcych. Możemy coraz częściej liczyć na superpromocyjne oferty danego banku wtedy kredyt będzie miał niższą marżę np. 1 proc. w CHF co daje oprocentowanie na poziomie 1 75 proc.
Jeśli zaś ubiegamy się w banku o kredyt konsolidacyjny lub o pożyczkę hipoteczną musimy liczyć się z wyższymi marżami : zwykle takie zadłużenie jest w banku droższe o 1 do 3 proc. od kredytu na cele mieszkaniowe. Opisany powyżej schemat przy tworzeniu oferty nie jest powszechny na rynku znajdziemy jeszcze kilka banków które opierają się na tzw. stopie bazowej: w danym okresie oprocentowanie kredytu jest narzucone przez bank bez podziału na marżę i stopę referencyjną. Bank ma w tym wariancie monopol na dokonywanie zmian w wysokości oprocentowania w trakcie spłaty kredytu oczywiście z pewnymi ograniczeniami. Pierwszy wariant uważam za zdecydowanie korzystniejszy dla kredytobiorcy.
Każdy bank to oczywiście inne oprocentowanie kredytu. Banki tworzą oferty w różny sposób marże najczęściej są zależne od kilku parametrów np.: od wysokości wkładu własnego od kwoty kredytu od wysokości dochodów kredytobiorcy od długości okresu kredytowania. Ale to nie wszystko - często na poziom oprocentowania kredytu w danym banku ma wpływ to... jak klient do tego banku trafił. Są bowiem coraz częściej tworzone specjalne oferty (tańsze od standardowych!) dla poszczególnych deweloperów lub dla "dużych" pośredników: czyli w niektórych sytuacjach nie tylko nie przepłacamy za usługi firmy pośredniczącej ale dostajemy tamże produkt danego banku tańszy niż w ofercie standardowej! Jest to niewątpliwie jeden z powodów tak dużego zainteresowania klientów usługami pośredników przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. I pewnie również dlatego że łatwo jest się pogubić w gąszczu tak wielu ofert.
Oprac. b.kal.
"Rzeczpospolita" z dnia 20.06.2005 dodatek "Nieruchomości"